Préstamos hipotecarios: algunos conceptos básicos (I)

A la hora de comprar una vivienda, la mayoría de los españoles recurrimos a un préstamo hipotecario. Y ahora, más que nunca, primero debemos saber qué préstamo nos darían con nuestros ingresos y luego, buscar la casa que se ajuste al dinero disponible.

Es aconsejable “patearse” el mayor número de entidades financieras, aunque este concepto deba cambiarse por “bucear” en internet, donde se pueden encontrar todas las ofertas. No es bueno fiarse de lo primero. Lo ideal es comparar.

Lo normal es que el banco nos preste el 80% del valor de tasación de la vivienda (ojo en este punto porque, a veces, la tasación está por debajo de lo que te piden por el piso y eso puede complicar la situación). Además, nos exigirán todo tipo de garantías adicionales a la propia vivienda: nómina, seguro de vida, avales. En definitiva, buscan solvencia económica.

Pero en este post, vamos a centrarnos en algunos conceptos básicos que nos eviten disgustos y nos ayuden a elegir mejor.

Tipos de préstamos: las hipotecas pueden ser a tipo fijo (cuota constante), variable, que son las más habituales, donde la cuota varía con el tipo de interés y de interés mixto.
Plazo de amortización: el que se pacte, con un mínimo de tiempo y hasta 40 años, si tu edad te lo permite, claro. Busca el punto justo: alargar el plazo más de lo necesario supone pagar intereses más años y acortarlo en exceso, puede suponer una cuota mensual demasiada alta.
Índice de referencia: el más utilizado es el Euribor, aunque existen otros índices: de bancos, de cajas, conjunto entidades, indicadores CECA o deuda pública. Analiza el que más te interese porque estos indicadores son los que se aplican a los préstamos hipotecarios a tipo variable a la hora de revisar y actualizar cuota.
Diferencial: es el porcentaje que se añade al tipo de referencia pactado en el momento de la revisión. Ejemplo: Euribor+1.
Revisión: generalmente una vez al año, aunque hay entidades que lo hacen cada seis meses. Es en ese momento cuando cambia la cuota que se paga todos los meses.
Gastos al contratar la hipoteca: comisión de apertura (lo ideal es negociar para evitarla), comisión de estudio y tasación de la vivienda. Sin olvidar, el seguro de incendio obligatorio, los gastos de notaria y los de inscripción en el Registro.
Puedo cancelar la hipoteca? Se pueden hacer amortizaciones parciales o cancelación total. Si tienes un dinerito ahorrado, puedes reducir el importe de la hipoteca o bien la cuota mensual, lo que más te interese, incluso reducir los años del préstamo (plazo). Aunque todo esto lo podrás hacer si se ha pactado con anterioridad y está firmado en la escritura de hipoteca. De ahí la necesidad de leerlas con calma. La amortización parcial no suele tener penalización, aunque algunas entidades imponen un importe máximo. En cambio, la cancelación definitiva del préstamo si lleva. Suele ser del 1% del importe pendiente en préstamos variables. En el caso de una hipoteca a tipo fijo, el porcentaje es superior.