¿Servirá para algo la reforma del mercado hipotecario?
La situación actual del mercado inmobiliario requiere cambios importantes para evitar los dramáticos casos que se viven todos los días: embargos, desahucios…Cambios que pueden estar bien para evitar los desequilibrios entre las entidades financieras y los ciudadanos, pero claro, siempre que no se queden en papel mojado porque cuántas veces se ha tocado la reforma de los alquileres, los desahucios o la ley del suelo y, ¿qué han mejorado? Parece que poco o nada en algunos casos.
De momento, te contamos algunas de las modificaciones que quiere introducir el actual Gobierno en la Ley Hipotecaria y en La Ley de Enjuiciamiento Civil. Para abrir boca, una de las primeras medidas es que las viviendas embargadas no puedan ser subastadas por menos del 75% de su valor de tasación y, si no hay postor, el banco no podrá quedársela por menos del 70%, ahora es del 60%, cambio que se aprobó en julio de 2011. La duda que aquí se plantea es de qué valor de tasación hablamos: de la tasación que se haga en el momento o del valor existente en escritura.
Otro aspecto que se quiere mejorar es que los bancos no podrán ejecutar una hipoteca hasta el tercer mes de impago (ahora, dos) y los desahuciados pagarán menos si el banco gana dinero vendiendo la casa.
Limitar intereses de demora
Este es un punto que trae de cabeza a muchas personas inmersas en un proceso de embargo. La propuesta del Gobierno para reforzar la protección a las familias es que los intereses de demora no superen el 12% (ahora superan el 20%), con el fin de evitar el crecimiento desorbitado de la deuda, que impide que los deudores puedan afrontar el pago. ¿Por qué el 12%? porque los intereses se limitarían a tres veces el precio legal del dinero, que en estos momentos está en el 4%.
Igualmente, se fijará en 30 años el plazo máximo de las hipotecas para vivienda habitual. Un aspecto que genera cierta confusión, aunque aseguran que será para las hipotecas objeto de titulización.
También se reforzará la independencia de las tasadoras respecto a las entidades financieras Más vale tarde que nunca, bastantes «errores» se hubieran evitado en los momentos del boom, cuando muchas tasadoras eran de cajas y bancos. Y un aspecto importante es que las entidades de crédito tendrán que aceptar cualquier tasación homologada que aporte el cliente.
Las cláusulas conflictivas: suelo, hipotecas multidivisas y otras muchas, que han “pillado” a muchos ciudadanos, tendrán una redacción más transparente y el notario, además de informar sobre ellas, exigirá una aceptación manuscrita.
Pero, favorecerán de verdad estos cambios al mercado, si finalmente se aprueban, o como dice Moodys conseguirán que aumenten los impagos
Quedamos pendientes de las modificaciones finales y tiempo tendremos para ver si son eficaces o no. Pero eso, en otro post.
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