¿Por qué te endeudas en divisas en las que no percibes tus ingresos?
A veces nos hemos dejado deslumbrar con propuestas de intereses cercanos a cero. Este ha sido el principal argumento de los bancos y de los que defendían las hipotecas en divisas, principalmente en yenes o en francos suizos. Eran tiempos en que el euríbor para las hipotecas en euros estaba en torno al 5%, y el interés en Japón o Suiza era de casi cero. Nadie pensó que por ahorrarse esos 5 puntos, asumía un riesgo del 30%.
Y esto no es teórico. El cambio euro-franco suizo ha pasado en días, de 1,2 a 1. Una variación del 20%. Además, no olvidemos que hablamos de un compromiso a 20 o 25 años. Esto hace imprevisible la evolución futura del riesgo divisa, y si me apuran, del riesgo país.
Parece arriesgado endeudarse en una moneda en la que no se obtienen ingresos. A no ser que se tenga una gran cultura financiera que permita anticiparse a los cambios. Porque al final nos encontramos con un problema. Algo que ya les está ocurriendo con los hipotecados en francos suizos o en yenes. En los colegios deberían enseñar cultura financiera y a no fiarse sólo de lo que diga el director del banco.
¿Y qué pasa ahora? En este momento, los que tienen hipotecas en francos suizos se han encontrado con un problema. No sólo pagan más, entre un 15 y un 20%, sino que también, deben más. Más de uno se llevará las manos a la cabeza, pero la realidad es esa. El Banco suizo ha dejado fluctuar su moneda y ha terminado con el cambio fijado para el euro-franco en el 1,2. Eso ha propiciado que la moneda suiza se revalorice respecto al euro.
El problema de las hipotecas en divisas
¿Qué supone? De la noche a la mañana tanto la cuota mensual como la deuda contraída ha aumentado entre un 15 y un 20%. Un ejemplo concreto publicado por El Confidencial hace unos días explica el disgusto de algunos afectados. Para una hipoteca de 150.000 euros a 25 años, hasta el día 19 de enero de 2015 (con un cambio de 1,20) se pagaba una cuota mensual de 602,30 euros. Un día después, el desembolso mensual asciende a 692,64 euros. Y, lo que es más importante, esos 150.000 euros que se debe a la entidad financiera se habrán convertido literalmente en 177.500 euros. Según estimaciones del Observatorio de la Financiación Familiar de Agencia Negociadora de Productos Bancarios.
Una cifra nada desdeñable que dejará temblando las finanzas de más de uno. Ahora, un colectivo de afectados prepara una demanda contra la banca. Consideran que no recibieron la información adecuada. Veremos hasta dónde llega. Y los Notarios crean una web para el control de cláusulas abusivas. Una buena idea, aunque igual sería mejor facilitar información antes de firmar nada.
Yenes.- Lo que está ocurriendo ahora ya sucedió en 2009 y 2010 con las hipotecas en yenes. Miles de personas contrataron hipotecas a un cambio por encima de 150 yenes por euro. Poco tiempo después llegó a caer por debajo de 100 yenes por euro. Esto supuso no sólo un importante aumento en la cuota, sino un incremento del capital pendiente de amortizar en la misma proporción en que la divisa europea había caído respecto de la japonesa.
Eso no lleva a la reflexión del titular: endéudate en tu moneda y analiza bien tu situación financiera.
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